Wyjazd na narty – ile powinno kosztować ubezpieczenie? Analiza i przykłady

Zanim wyjdziemy na stok warto zadbać nie tylko o kondycję i sprzęt, ale również o ubezpieczenie. Polisę narciarską zawsze powinno dostosować się do celu, miejsca i długości wyjazdu. Eksperci porównywarki ubezpieczeń rankomat.pl przeanalizowali oferty firm ubezpieczeniowych i sytuacje, w których sprawdzą się one najlepiej.

Na co zwrócić uwagę przy zakupie polisy narciarskiej? 4 ważne punkty

• Najważniejszym elementem polisy narciarskiej są sumy gwarantowane kosztów leczenia i ratownictwa. W Europie ich wysokość powinna wynosić odpowiednio co najmniej 30 tys. i 5 tys. euro. Jednak powinno się wybrać polisę ze znacznie wyższymi kwotami tych świadczeń. Natomiast podczas wyjazdu na narty poza Stary Kontynent, warto posiadać polisę z nielimitowanymi kosztami leczenia i ratownictwa. Szczególnie w Stanach Zjednoczonych czy Kanadzie, gdzie opieka medyczna jest bardzo droga.

• Jeżeli zamierzamy jeździć na nartach poza wyznaczonymi trasami, należy rozszerzyć zakres ochrony ubezpieczenia narciarskiego o sporty ekstremalne lub wysokiego ryzyka. Jeśli tego nie zrobimy i dojdzie do wypadku, towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania. Do tego typu niebezpiecznych aktywności zaliczmy m. in. freeride, skitouring, backcountry, heli-skiing, cat-skiing, narciarstwo wysokogórskie czy ski-alpinizm. –Rozszerzenie zakresu ochrony polisy narciarskiej o jazdę poza wyznaczonymi trasami powoduje wzrost składki nawet o 300%. Ubezpieczyciele zaliczają tego rodzaju aktywności do szczególnie niebezpiecznych, podczas których uprawiania znacznie zwiększa się ryzyko odniesienia urazu – komentuje Robert Pelczar, ekspert ds. ubezpieczeń turystycznych w rankomat.pl.

• Podczas zakupu polisy narciarskiej warto również zwrócić uwagę na wysokość sum gwarantowanych OC i NNW. W ofertach z szerokim zakresem ochrony ich sumy gwarantowane sięgają od kilkuset tysięcy do powyżej miliona złotych.

• Polisy narciarskie z szerokim zakresem ochrony oferują także ubezpieczenia bagażu i sprzętu sportowego. Ich sumy gwarantowane wahają się od 800 do 5 tys. zł. Warto wybrać tę opcję, jeśli posiadamy narty, kijki czy kask o dużej wartości.

Która polisa narciarska jest najlepsza?

Najprościej można odpowiedzieć, że najlepsza polisa narciarska to taka, która najpełniej odpowiada naszym planom wyjazdowym. W celu ułatwienia wyboru optymalnego ubezpieczenia, eksperci z rankomat.pl porównali oferty ubezpieczycieli w 4 wariantach cenowych. Pod uwagę wzięli wysokość sum gwarantowanych dla: kosztów leczenia i ratownictwa, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC), następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), bagażu i sprzętu sportowego oraz klauzulę alkoholową. Co istotne dzięki porównywarce ubezpieczeń każdą z nich można w kilka minut skonfigurować, kupić i opłacić online - nawet gdy jesteśmy już w drodze w góry czy na lotnisko.

Najtańsza polisa narciarska z optymalnymi kosztami leczenia w Europie

Za najtańszą polisę narciarską trzeba zapłacić 3,70 zł dziennie dla osoby dorosłej. Oferta zapewnia sumy gwarantowane kosztów leczenia i ratownictwa w wysokości 200 tys. zł (około 46,5 tys. euro). To bardzo duża zaleta, gdyż minimalna kwota refundacji opieki medycznej powinna wynosić co najmniej 30 tys. euro. Oprócz tego pakiet zawiera NNW w wysokości 20 tys. zł.

Niestety dużym minusem tego ubezpieczenia jest brak OC. Oznacza to, że jeżeli na stoku z naszej winy urazu dozna osoba trzecia, ubezpieczyciel nie pokryje tej szkody. Przed wyborem pakietu należy sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czy OC na pewno obejmuje jazdę na nartach. Co ciekawe niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe w polisach turystycznych dla osób aktywnych... nie zawierają tego typu świadczenia. Dla narciarzy może to być bardzo mylące.

Przykład:
Mężczyzna podczas jazdy na nartach we Włoszech nie zauważył nadjeżdżającego narciarza i wpadł na niego. Poszkodowany trafił do szpitala, w którym stwierdzono zwichnięcie stawu ramienno-łopatkowego. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciło mu odszkodowanie w wysokości ponad 77 tys. zł. Jeżeli ubezpieczony nie posiadałby ubezpieczenia narciarskiego z OC, musiałby zapłacić tę kwotę z własnych środków.

Polisa narciarska za około 6,28 zł dziennie z OC

Warto wiedzieć, że nie zawsze wyższa cena polisy równa się z szerszym zakresem ochrony na stoku. Ubezpieczenie kosztujące 6,28 zł dziennie dla osoby dorosłej zapewnia zdecydowanie niższe sumy gwarantowane kosztów leczenia (86 tys. zł) i ratownictwa (21 tys. zł) niż oferta za 3,70 zł za dzień. Dodatkowo w pakiecie znajduje się NNW (15 tys. zł).

Ale w przeciwieństwie od ubezpieczenia za 3,70 zł dziennie, ta polisa zawiera OC w wysokości 129 tys. zł. Z kolei w pakiecie brakuje ubezpieczenia bagażu i sprzętu sportowego.

Przykład:
Kobieta podczas jazdy na nartach w Bułgarii wjechała na muldę, a następnie przewróciła się na oblodzonym stoku. W efekcie doznała pęknięcia kości ogonowej. Koszty leczenia i transportu helikopterem medycznym do kraju wyniosły ponad 215 tys. zł. Jeśli poszkodowana posiadałaby polisę narciarską z sumą gwarantowaną kosztów leczenia w wysokości 86 tys. zł, z własnych środków musiałaby dopłacić około 129 tys. zł.

Polisa narciarska z kosztami leczenia i ratownictwa na 600 tys. zł

Nieznacznie droższa polisa narciarska dla osoby dorosłej za 7,27 zł dziennie zapewnia bardzo wysokie sumy gwarantowane kosztów leczenia i ratownictwa w wysokości 600 tys. zł (około 139,5 tys. euro). Polisa posiada również NNW (50 tys. zł), OC (150 tys. zł) oraz ubezpieczenie bagażu i sprzętu sportowego (1500 zł).

Poza tym za dopłatą w wysokości 20% składki polisę można rozszerzyć o tzw. klauzulę alkoholową. Obejmuje ona dwa elementy ubezpieczenia narciarskiego – koszty leczenia i NNW. W związku z tym jeżeli narciarz dozna urazu podczas jazdy na nartach w stanie nietrzeźwości, to towarzystwo ubezpieczeniowe zapłaci za udzieloną mu pomoc medyczną, czy wypłaci odszkodowanie za trwały uszczerbek na zdrowiu. Jednak klauzula nie zawiera OC. Jeśli więc z naszej winy urazu na stoku dozna osoba trzecia, to ubezpieczyciel nie pokryje poniesionych przez nią strat.

Przykład:
Podczas jazdy na nartach w Austrii mężczyzna złamał rękę oraz nogę. W efekcie odniesionego urazu konieczna była także operacja kręgosłupa. Wysokość kosztów leczenia i transportu medycznego do kraju wyniosła aż 409 tys. zł. Jeśli poszkodowany posiadałby ubezpieczenie narciarskie z minimalną rekomendowaną sumą gwarantowaną kosztów leczenia (przynajmniej 30 tys. euro, czyli około 129 tys. zł), to z własnych środków musiałaby dopłacić około 280 tys. zł.

Polisa narciarska z nielimitowanymi kosztami leczenia i ratownictwa

Polisa narciarska za 13,97 zł dziennie dla osoby dorosłej posiada nielimitowane sumy gwarantowane kosztów leczenia i ratownictwa. Może być szczególnie przydatna podczas wyjazdu na narty do krajów, w których opieka medyczna jest bardzo droga, jak Stany Zjednoczone czy Kanada. Dodatkowo pakiet zapewnia NNW (150 tys. zł), OC (1,5 mln zł) oraz ubezpieczenie bagażu i sprzętu sportowego (3000 zł). Ochronę można również rozszerzyć o klauzulę alkoholową.

Dobierz polisę do kierunku i celu wyjazdu

W polisach narciarskich do 4 zł dziennie sumy gwarantowane kosztów leczenia i ratownictwa są optymalne w Europie, ale ich minusem jest brak OC i ubezpieczenia sprzętu. Droższe za około 6-7 zł dziennie zawierają OC, lecz kwoty świadczeń medycznych mogą okazać się zbyt niskie. Największą zaletą nieco droższych pakietów za około 7-8 zł dziennie są bardzo wysokie koszty leczenia i ratownictwa, które wynoszą 600 tys. zł. Jednak jeżdżąc na nartach poza Starym Kontynentem, powinno się wybrać polisę powyżej 10 zł dziennie, w których są one nielimitowane.

Nie licz na EKUZ, ubezpiecz się

Co prawda na podstawie EKUZ (Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego) można skorzystać z bezpłatnej opieki medycznej na takich samych zasadach, jak obywatele danego państwa w krajach Unii Europejskiej oraz w krajach członkowskich EFTA. Eksperci rankomat.pl przypominają jednak, że EKUZ nigdy nie gwarantuje 100% ochrony przed kosztami leczenia. Wiele usług medycznych nie podlega refundacji i trzeba za nie zapłacić samodzielnie. Dlatego ubezpieczenie turystyczne pokrywające takie sumy daje najlepszą ochronę.